Interviu su antstoliu D. Šidlausku: kas bus jei paskola taps nemoki?
Investuojant per tarpusavio skolinimo (P2P) ar sutelktinio finansavimo platformą svarbu žinoti bei suprasti ne tik investavimo procesą bet ir kaip Jūsų investicijos yra apsaugotos, kokius veiksmus atliks Jūsų pasirinkta investavimo platforma siekiant apsaugoti Jūsų investiciją jei skolininkas taps nemokus.
Visos „Röntgen“ skelbiamos investavimo galimybės yra apsaugotos pirmine nekilnojamojo turto hipoteka (pirminiu turto įkeitimu). Apie tai kodėl ši priemonė geriausiai apsaugo investuotojų interesus bei kaip ji būtų pritaikoma praktikoje pasakoja šios srities profesionalas, turintis daugiau kaip 13 metų patirtį skolų išieškojime, antstolis Dainius Šidlauskas.
- Dainiau, kas yra prievolių užtikrinimas ir kokios yra geriausios jų užtikrinimo priemonės?
Prievolių įvykdymo užtikrinimas – tai teisinė priemonė, suteikianti kreditoriui (investuotojui) papildomų garantijų, kad jo investicija bei palūkanos bus grąžintos laiku ir reikiama apimtimi. Prievolių įvykdymo užtikrinimo esmė ta, kad, skolininkui (paskolos gavėjui) neįvykdžius arba netinkamai įvykdžius prisiimtą prievolę, kreditorius turi teisę pasinaudoti papildoma poveikio priemone užtikrinančia įsipareigojimų vykdymą. Teisės aktuose yra įtvirtinta keletas prievolių užtikrinimo priemonių rūšių – tai netesybos (bauda, delspinigiai), laidavimas, garantija, rankpinigiai, įkeitimas (kilnojamųjų daiktų) ir hipoteka (nekilnojamųjų daiktų).Iš jų visų hipoteką priskirčiau prie vieno iš patikimiausių užtikrinimo būdų.
- Kas yra hipoteka ir kuo ji naudinga kreditoriui?
Hipoteka – įsipareigojimo įvykdymą užtikrinantis nekilnojamojo daikto įkeitimas, kai įkeistas daiktas neperduodamas kreditoriui. Kai suteikiama didelė paskola, reikalingos tam tikros garantijos. Nekilnojamojo turto hipoteka – viena iš jų. Nors įkeistas turtas neatitenka kreditoriui, jo įkeitimas užtikrina, kad kreditoriaus reikalavimai, skolininkui neįvykdžius įsipareigojimų, galės būti patenkinti, o skolininkui turint daugiau neįvykdytų įsipareigojimų, savo reikalavimus iš įkeisto turto kreditorius galės patenkinti pirmasis – be eilės.
Skolininkas lieka įkeisto turto savininku, gali jį valdyti ir juo naudotis ir netgi jį parduoti – tiesa pastarasis veiksmas galimas tik su hipotekos kreditoriaus sutikimu.
Įkeisto daikto savininkas neturi teisės sunaikinti, sužaloti daiktą ar kitaip sumažinti jo vertę, išskyrus daikto normalų nusidėvėjimą ar vertės sumažėjimą naudojant jį būtinojo reikalingumo atveju. Pažeidus šiuos reikalavimus, hipotekos kreditorius gali reikalauti, kad būtų pradėtas išieškojimas iš įkeisto daikto prieš terminą.
- Kaip vyksta išieškojimo procesas nuo paskolos paskelbimo nemokia?
Jei skolininkas tinkamai nevykdo savo paskolos mokėjimų, hipotekos turėtojas (kreditorius) gali kreiptis į notarą dėl vykdomojo įrašo pagal hipoteką išdavimo. Vykdomuoju įrašu notaras siūlo iš skolininko išieškoti kreditoriaus nurodytą hipoteka užtikrinto įsipareigojimo sumą su priklausančiomis palūkanomis. Vykdomasis įrašas yra pateikiamas antstoliui ir pradedamas priverstinis skolos išieškojimas. Skolininkui yra siunčiamas raginimas sumokėti skolą geruoju per 1 mėnesį. Skolos nesumokėjus geruoju, turtas yra parduodamas varžytinėse. Pirmosiose varžytynėse pradinė turto kaina sudaro 80 proc. nuo nustatytos rinkos vertės. Antrosiose (jei turtas neparduodamas iš pirmųjų) varžytynėse pradinė turto kaina sudaro 60 proc. nuo nustatytos rinkos vertės.
- Kas bus jei ir antrose varžytinėse neatsiras pirkėjas?
Tokiu atveju antstolis varžytynių procedūrą pradės iš naujo - bus vėl skelbiamos pirmosios varžytynės. Tam tikrais atvejais (pvz. praėjo pakankamai ilgas laiko tarpas nuo perieš tai atlikto turto vertinimo), parduodamas turtas gali būti pervertinamas.
- Kaip nustatoma varžytinėse parduodamo turto vertė?
Tam, kad turto vertė būtų nustatyta maksimaliai objektyviai, parduodamo turto vertei nustatyti yra kviečiamas ekspertas. Tiek skolininkas, tiek kreditorius gali reikšti motyvuotus prieštaravimus dėl nustatytos turto vertės. Tokiu atveju antstolis gali skirti papildomą arba pakartotinę ekspertizę.
- Ar šalys gali skųsti ir pakartotinę ekspertizę? Kas įvyksta tada?
Vykdymo proceso šalys gali skųsti bet kokį antstolio veiksmą. Jei antstolis nesutinka patenkinti skundo, visada galutinį sprendimą priima teismas. Šiuo konkrečiu atveju teismas nuspręs - ar teisingai buvo nustatyta parduodamo turto vertė.
- Kiek gali trukti hipotekos išieškojimas?
Išieškojimo trukmė gali būti labai skirtinga. Jei nebus reiškiami nepagrįsti skundai , išieškojimo procesas nebus vilkinamas, išieškojimas truks apie 6 mėnesius nuo kreipimosi į antstolį. Esant skolininko piktybiškumui, reiškiant nepagrįstus skundus, bylinėjimasis gali trukti ir keletą metų.
- Ar dažnai skolininkai skundžia antstolio veiksmus ir ar tai pasiteisina?
Statistiškai - skundai yra reiškiami viename iš 4000 išieškojimų. Apylinkės teismai patenkina apie 12 procentų skundų. Jei skolininko skundas bus atmestas, jis tik patirs žalos - už visą bylinėjimosi laiką, jei išieškojimas bus sustabdytas, bus skaičiuojamos palūkanos.
- Kaip išieškojimo atveju reiktų vertinti PVM? Ar valstybė kreditorių eilėje pirmesnė ir reiks susimokėti PVM ar vis tik visos varžytinių pajamos tenka kreditoriams?
Visos lėšos, kurias antstolis išieško hipotekos kreditorių naudai, yra pervedamos kreditoriui į banko sąskaitą, neatskaičius jokių mokesčių valstybei. Valstybė neturi prioriteto, mokesčių valstybei išieškojimas yra 3 eilės išieškojimas todėl visa vertė, kurią įprastai vadiname „su PVM“, atitenka kreditoriui.
- Ar turtą už skolą gali vienašališkai perimti kreditorius?
Ne, vienašališkai perimti turto kreditorius negali. Tačiau, esant tam tikroms sąlygoms, turtą perimti kreditorius gali. Iki varžytynių pradžios skolininko (įkaito davėjo) ir hipotekos kreditoriaus susitarimu hipotekos objektas gali būti hipotekos kreditoriaus ir skolininko (įkaito davėjo) notarine forma sudarytu sandoriu perleidžiamas hipotekos kreditoriaus nuosavybėn. Atkreipsiu dėmesį, jog šiuo atveju turtas negali būti apsunkintas kitais antstolių ar kitų institucijų apribojimais. Dar vienas atvejis, kuomet kreditorius gali perimti turtą – tai atvejai po neįvykusių varžytynių, kuomet antstolis pasiūlo kreditoriui neparduotą turtą perimti.
- Kas būna su pinigais, kurie gaunami varžytinėse jei turtas parduodamas už brangiau nei skola bei kiti su išieškojimu susiję kaštai?
Tokiais atvejais lėšų likutis yra pervedamas į skolininko banko sąskaitą.
- Ar hipoteka galioja jei skolininkas paskelbia bankrotą?
Taip, hipoteka galioja ir skolininkui paskelbus bankrotą. Tik kai kuriais atvejais turtą pardavinės antstolis, o kitais atvejais – nemokumo administratorius.
Apibendrinant, nekilnojamojo turto įkeitimas (hipoteka) yra efektyvi įstatymo numatyta tvarka administruojama investicijų Lietuvoje apsaugos priemonė. Nors skolos išieškojimo procedūros bloguoju scenarijumi gali užtrukti nuo keleto mėnesių iki kelių metų – hipoteka apsaugoti investuotojai gali būti tikri, kad skolos išieškojimo metu visos (išskyrus išieškojimo mokesčius) iš įkeisto turto pardavimo gautos lėšos bus visų pirma skirtos jų investicijoms dengti.
Interviu su antstoliu D. Šidlausku: kas bus jei paskola taps nemoki?
Investuojant per tarpusavio skolinimo (P2P) ar sutelktinio finansavimo platformą svarbu žinoti bei suprasti ne tik investavimo procesą bet ir kaip Jūsų investicijos yra apsaugotos, kokius veiksmus atliks Jūsų pasirinkta investavimo platforma siekiant apsaugoti Jūsų investiciją jei skolininkas taps nemokus.
Visos „Röntgen“ skelbiamos investavimo galimybės yra apsaugotos pirmine nekilnojamojo turto hipoteka (pirminiu turto įkeitimu). Apie tai kodėl ši priemonė geriausiai apsaugo investuotojų interesus bei kaip ji būtų pritaikoma praktikoje pasakoja šios srities profesionalas, turintis daugiau kaip 13 metų patirtį skolų išieškojime, antstolis Dainius Šidlauskas.
- Dainiau, kas yra prievolių užtikrinimas ir kokios yra geriausios jų užtikrinimo priemonės?
Prievolių įvykdymo užtikrinimas – tai teisinė priemonė, suteikianti kreditoriui (investuotojui) papildomų garantijų, kad jo investicija bei palūkanos bus grąžintos laiku ir reikiama apimtimi. Prievolių įvykdymo užtikrinimo esmė ta, kad, skolininkui (paskolos gavėjui) neįvykdžius arba netinkamai įvykdžius prisiimtą prievolę, kreditorius turi teisę pasinaudoti papildoma poveikio priemone užtikrinančia įsipareigojimų vykdymą. Teisės aktuose yra įtvirtinta keletas prievolių užtikrinimo priemonių rūšių – tai netesybos (bauda, delspinigiai), laidavimas, garantija, rankpinigiai, įkeitimas (kilnojamųjų daiktų) ir hipoteka (nekilnojamųjų daiktų).Iš jų visų hipoteką priskirčiau prie vieno iš patikimiausių užtikrinimo būdų.
- Kas yra hipoteka ir kuo ji naudinga kreditoriui?
Hipoteka – įsipareigojimo įvykdymą užtikrinantis nekilnojamojo daikto įkeitimas, kai įkeistas daiktas neperduodamas kreditoriui. Kai suteikiama didelė paskola, reikalingos tam tikros garantijos. Nekilnojamojo turto hipoteka – viena iš jų. Nors įkeistas turtas neatitenka kreditoriui, jo įkeitimas užtikrina, kad kreditoriaus reikalavimai, skolininkui neįvykdžius įsipareigojimų, galės būti patenkinti, o skolininkui turint daugiau neįvykdytų įsipareigojimų, savo reikalavimus iš įkeisto turto kreditorius galės patenkinti pirmasis – be eilės.
Skolininkas lieka įkeisto turto savininku, gali jį valdyti ir juo naudotis ir netgi jį parduoti – tiesa pastarasis veiksmas galimas tik su hipotekos kreditoriaus sutikimu.
Įkeisto daikto savininkas neturi teisės sunaikinti, sužaloti daiktą ar kitaip sumažinti jo vertę, išskyrus daikto normalų nusidėvėjimą ar vertės sumažėjimą naudojant jį būtinojo reikalingumo atveju. Pažeidus šiuos reikalavimus, hipotekos kreditorius gali reikalauti, kad būtų pradėtas išieškojimas iš įkeisto daikto prieš terminą.
- Kaip vyksta išieškojimo procesas nuo paskolos paskelbimo nemokia?
Jei skolininkas tinkamai nevykdo savo paskolos mokėjimų, hipotekos turėtojas (kreditorius) gali kreiptis į notarą dėl vykdomojo įrašo pagal hipoteką išdavimo. Vykdomuoju įrašu notaras siūlo iš skolininko išieškoti kreditoriaus nurodytą hipoteka užtikrinto įsipareigojimo sumą su priklausančiomis palūkanomis. Vykdomasis įrašas yra pateikiamas antstoliui ir pradedamas priverstinis skolos išieškojimas. Skolininkui yra siunčiamas raginimas sumokėti skolą geruoju per 1 mėnesį. Skolos nesumokėjus geruoju, turtas yra parduodamas varžytinėse. Pirmosiose varžytynėse pradinė turto kaina sudaro 80 proc. nuo nustatytos rinkos vertės. Antrosiose (jei turtas neparduodamas iš pirmųjų) varžytynėse pradinė turto kaina sudaro 60 proc. nuo nustatytos rinkos vertės.
- Kas bus jei ir antrose varžytinėse neatsiras pirkėjas?
Tokiu atveju antstolis varžytynių procedūrą pradės iš naujo - bus vėl skelbiamos pirmosios varžytynės. Tam tikrais atvejais (pvz. praėjo pakankamai ilgas laiko tarpas nuo perieš tai atlikto turto vertinimo), parduodamas turtas gali būti pervertinamas.
- Kaip nustatoma varžytinėse parduodamo turto vertė?
Tam, kad turto vertė būtų nustatyta maksimaliai objektyviai, parduodamo turto vertei nustatyti yra kviečiamas ekspertas. Tiek skolininkas, tiek kreditorius gali reikšti motyvuotus prieštaravimus dėl nustatytos turto vertės. Tokiu atveju antstolis gali skirti papildomą arba pakartotinę ekspertizę.
- Ar šalys gali skųsti ir pakartotinę ekspertizę? Kas įvyksta tada?
Vykdymo proceso šalys gali skųsti bet kokį antstolio veiksmą. Jei antstolis nesutinka patenkinti skundo, visada galutinį sprendimą priima teismas. Šiuo konkrečiu atveju teismas nuspręs - ar teisingai buvo nustatyta parduodamo turto vertė.
- Kiek gali trukti hipotekos išieškojimas?
Išieškojimo trukmė gali būti labai skirtinga. Jei nebus reiškiami nepagrįsti skundai , išieškojimo procesas nebus vilkinamas, išieškojimas truks apie 6 mėnesius nuo kreipimosi į antstolį. Esant skolininko piktybiškumui, reiškiant nepagrįstus skundus, bylinėjimasis gali trukti ir keletą metų.
- Ar dažnai skolininkai skundžia antstolio veiksmus ir ar tai pasiteisina?
Statistiškai - skundai yra reiškiami viename iš 4000 išieškojimų. Apylinkės teismai patenkina apie 12 procentų skundų. Jei skolininko skundas bus atmestas, jis tik patirs žalos - už visą bylinėjimosi laiką, jei išieškojimas bus sustabdytas, bus skaičiuojamos palūkanos.
- Kaip išieškojimo atveju reiktų vertinti PVM? Ar valstybė kreditorių eilėje pirmesnė ir reiks susimokėti PVM ar vis tik visos varžytinių pajamos tenka kreditoriams?
Visos lėšos, kurias antstolis išieško hipotekos kreditorių naudai, yra pervedamos kreditoriui į banko sąskaitą, neatskaičius jokių mokesčių valstybei. Valstybė neturi prioriteto, mokesčių valstybei išieškojimas yra 3 eilės išieškojimas todėl visa vertė, kurią įprastai vadiname „su PVM“, atitenka kreditoriui.
- Ar turtą už skolą gali vienašališkai perimti kreditorius?
Ne, vienašališkai perimti turto kreditorius negali. Tačiau, esant tam tikroms sąlygoms, turtą perimti kreditorius gali. Iki varžytynių pradžios skolininko (įkaito davėjo) ir hipotekos kreditoriaus susitarimu hipotekos objektas gali būti hipotekos kreditoriaus ir skolininko (įkaito davėjo) notarine forma sudarytu sandoriu perleidžiamas hipotekos kreditoriaus nuosavybėn. Atkreipsiu dėmesį, jog šiuo atveju turtas negali būti apsunkintas kitais antstolių ar kitų institucijų apribojimais. Dar vienas atvejis, kuomet kreditorius gali perimti turtą – tai atvejai po neįvykusių varžytynių, kuomet antstolis pasiūlo kreditoriui neparduotą turtą perimti.
- Kas būna su pinigais, kurie gaunami varžytinėse jei turtas parduodamas už brangiau nei skola bei kiti su išieškojimu susiję kaštai?
Tokiais atvejais lėšų likutis yra pervedamas į skolininko banko sąskaitą.
- Ar hipoteka galioja jei skolininkas paskelbia bankrotą?
Taip, hipoteka galioja ir skolininkui paskelbus bankrotą. Tik kai kuriais atvejais turtą pardavinės antstolis, o kitais atvejais – nemokumo administratorius.
Apibendrinant, nekilnojamojo turto įkeitimas (hipoteka) yra efektyvi įstatymo numatyta tvarka administruojama investicijų Lietuvoje apsaugos priemonė. Nors skolos išieškojimo procedūros bloguoju scenarijumi gali užtrukti nuo keleto mėnesių iki kelių metų – hipoteka apsaugoti investuotojai gali būti tikri, kad skolos išieškojimo metu visos (išskyrus išieškojimo mokesčius) iš įkeisto turto pardavimo gautos lėšos bus visų pirma skirtos jų investicijoms dengti.
Susijusios naujienos
Pasirengę pradėti
investuoti į NT?
PRADĖTI INVESTUOTI
UAB Trečia diena, valdanti platformą Röntgen, yra licencijuota sutelktinio finansavimo platforma. Platformos veiklą reglamentuoja ES Sutelktinio finansavimo reglamentas, o veiklos priežiūrą įstatymų numatyta tvarka vykdo Lietuvos bankas.